Como é feita a análise de crédito nos bancos e financeiras?

Como é feita a análise de crédito nos bancos e financeiras?

É muito comum, ao solicitarmos crédito, que tenhamos que aguardar algum tempo por uma análise de crédito, que varia de acordo com a instituição financeira e a modalidade demandada, como por exemplo cartão de crédito, financiamento de bens/veículos/imóveis e crédito pessoal.

Geralmente esse processo não é muito transparente, pois está intimamente relacionado ao coração da estratégia de negócios da financeira. Além disso, existem passos dessa análise que visam evitar fraudes, e por isso não podem ser reveladas em seus mínimos detalhes.

A análise de crédito existe para que a empresa não tenha uma inadimplência maior que seus ganhos em suas operações.

Uma vez que uma empresa passa a dar crédito, ela imediatamente começa a correr um risco de inadimplência, que se não for tratado da maneira correta, pode gerar prejuízos irreversíveis.

Esse risco fica ainda mais latente para instituições financeiras, que tem praticamente todo seu lucro baseado nos juros das operações contrapostos por seus custos de operação e a tão temida inadimplência.

Quais são as etapas de uma análise de crédito?

A primeira etapa de qualquer análise, independente do produto e/ou instituição financeira é a captura de informações do proponente da operação.

É natural que só exista análise se existirem dados a serem analisados, e não difícil concluir que, quanto mais informações a respeito do cliente, melhor fica a tomada de decisão.

Entretanto as operadoras de crédito evitam pedir informações demais num primeiro momento, e costumam se contentar com apenas o número do CPF, que já abre um grande leque de dados através de consultas previamente autorizadas pelo cliente aos chamados bureaus de crédito, como por exemplo o SPC e o Serasa. Falaremos deles em breve.

Após a primeira fase da análise, em caso de pré aprovação, são solicitadas informações adicionais relevantes para uma segunda checagem de dados e o envio de documentos de identificação do cliente, tais como CNH, RG e até mesmo uma selfie.

Após a captura das informações necessárias a cada etapa, existe um processo de decisão, que varia de acordo com cada instituição credora. A estratégia de decisão está fortemente relacionada ao risco que o produto de crédito suporta, sendo normalmente compensada pela taxa de juros. Ou seja, quão maior o apetite ao risco de uma empresa, maior será a taxa que ela cobrará em seus produtos.

Um fator comumente muito decisivo nesse processo é o credit score, que é uma nota de crédito atribuída a um determinado cliente baseada principalmente no histórico de pagamentos do cliente em questão.

Outro aspecto fundamental no processo é a validação da identidade do tomador, que visa proteger a credora de fraudes, mais comumente relacionadas a pessoas que se passam por outras usando documentos falsos.

Qual é o futuro da análise de crédito?

Atualmente novas empresas de crédito com foco em tecnologia, conhecidas como fintechs, buscam simplificar a análise crédito, tornando-a mais rápida e segura, num processo cem por cento online.

Um exemplo do ganho de eficiência que a tecnologia promove na cadeia de crédito é a captura de informações. Clientes podem apresentar seus documentos através de fotos tiradas de seus celulares e comprovar sua identidade com apenas uma selfie.

E ainda tem muito mais a vir, com a evolução da tecnologia e as modernizações regulatórias, o crédito vai ficar ainda mais rápido e seguro!

A Unit

Somos uma fintech de crédito de qualidade e educação financeira. 

Nascemos do inconformismo com a falta de cuidado com a saúde financeira dos brasileiros e com as altas taxas de juros cobradas pelos bancos tradicionais.

Por isso, queremos desendividar os brasileiros e viabilizar seus sonhos financeiros. 

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Por Bruno Meneghel
CEO

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